17.生涯医療費の自己負担はいくら増える？2026年8月改正の影響を試算

生涯医療費の自己負担はいくら増える？2026年8月改正の影響を試算

日本人が一生涯に支払う医療費の自己負担額は、厚生労働省のデータによると平均566万円とされています。しかし2026年8月の高額療養費制度の改正により、この負担はさらに増える見込みです。いったいいくら増えるのか、具体的なシナリオで試算してみました。

✔ この記事でわかること

厚生労働省データによる生涯医療費の自己負担額
2026年8月改正で月額負担はいくら増えるか
病気の種類・期間別の負担増シミュレーション
増加する医療費への備え方

✔ この記事の結論

生涯医療費の自己負担は現行で平均566万円（厚生労働省データ）
2026年8月改正で月額上限が所得区分ごとに引き上げられる
がんなど長期治療が必要な場合、生涯で数十万円単位の負担増になる可能性がある
改正は2段階（2026年・2027年）で進み、影響は年々大きくなる
今から貯蓄の積み増しと家計支出の見直しで備えることが重要

目次
厚生労働省データ：生涯医療費の自己負担額
2026年8月改正の概要（おさらい）
改正で月額負担はいくら増えるか
シナリオ別・生涯負担増の試算
増加する医療費への備え方
ポイント＆まとめ（FPアドバイス）

厚生労働省データ：生涯医療費の自己負担額

厚生労働省の「生涯医療費」データ（平成29年度）によると、日本人が生まれてから105歳までに支払う医療費の平均は以下の通りです。

項目	金額
生涯にかかる医療費（総額）	約2,724万円
そのうち70歳以降にかかる医療費	約1,377万円（全体の約51%）
生涯の自己負担額合計（0〜105歳）	約566万円
70歳以降の自己負担額	約413万円

※出典：厚生労働省「生涯医療費」（平成29年度推計）。生存確率を考慮した期待値ではなく、105歳まで生存した場合の累計額。

注目すべきは、生涯自己負担の約73%が70歳以降に集中している点です。老後になるほど医療費がかかり、自己負担も増えます。そこへ今回の改正が重なります。

⚠️ 2026年8月から、この566万円がさらに増える見込みです。

2026年8月改正の概要（おさらい）

高額療養費制度とは、1か月の医療費の自己負担が一定額を超えた場合に、超えた分が払い戻される制度です。今回の改正でその「上限額」が引き上げられます。

時期	内容
2026年8月（第1段階）	全所得区分で月額上限を引き上げ・年間上限を新設
2027年8月（第2段階）	所得区分を5区分から12区分に細分化（さらなる負担増の可能性）

改正で月額負担はいくら増えるか

69歳以下の月額自己負担上限額の変化は以下の通りです。

所得区分	年収の目安	現行	2026年8月以降	月額の増加	年間の増加
区分ア	約1,160万円以上	252,600円＋α	270,300円＋α	＋17,700円	＋212,400円
区分イ	約770〜1,160万円	167,400円＋α	179,100円＋α	＋11,700円	＋140,400円
区分ウ	約370〜770万円	80,100円＋α	85,800円＋α	＋5,700円	＋68,400円
区分エ	約370万円以下	57,600円	61,500円	＋3,900円	＋46,800円
区分オ	住民税非課税世帯	35,400円	36,900円	＋1,500円	＋18,000円

※年間の増加額は「毎月上限に達した場合」の試算です。実際は高額療養費の上限に達する月のみ影響を受けます。

シナリオ別・生涯負担増の試算

高額療養費制度の上限は、入院・手術・長期治療のときに初めて「効いてくる」制度です。以下に代表的なシナリオで試算しました。

シナリオ①：年に数回通院する程度の健康な方

条件	月の医療費が上限に達しない程度の通院
改正の影響	ほぼなし（上限に達しないため）
生涯負担増の予想	0〜数万円程度

シナリオ②：がんと診断され1年間治療（年収500万円・区分ウ）

条件	抗がん剤・入院で毎月上限に達する状態が12か月続く
現行の年間負担	80,100円×12か月＝約961,200円
改正後の年間負担	85,800円×12か月＝約1,029,600円
1年間の増加額	＋約68,400円

シナリオ③：がんで5年間治療（年収500万円・区分ウ）

条件	毎月上限に達する状態が5年間（60か月）続く
現行の5年間負担	約4,806,000円
改正後の5年間負担	約5,148,000円
5年間の増加額	＋約342,000円（約34万円増）

シナリオ④：腎不全で人工透析（年収500万円・区分ウ・10年間）

条件	毎月の透析費用が上限に達する状態が10年間続く
現行の10年間負担	約9,612,000円
改正後の10年間負担	約10,296,000円
10年間の増加額	＋約684,000円（約68万円増）

シナリオ⑤：高収入の方（年収1,000万円・区分イ）ががんで3年間治療

条件	毎月上限に達する状態が3年間（36か月）続く
現行の3年間負担	167,400円×36か月＝約6,026,400円
改正後の3年間負担	179,100円×36か月＝約6,447,600円
3年間の増加額	＋約421,200円（約42万円増）

※上記はすべて概算試算です。実際には多数回該当（3か月以上連続して上限に達した場合の減額）や年間上限の適用により、負担が軽減される場合があります。

増加する医療費への備え方

① 医療費専用の貯蓄を作る

月3,000〜5,000円を医療費専用口座に積み立てるだけで、10年で36〜60万円の備えになります。高額療養費の上限に達しない医療費（差額ベッド代・食事代・先進医療など）もカバーできるうえ、使わなければそのまま資産として残ります。

② 固定費・家計支出を見直してお金を捻出する

スマホの格安SIM乗り換えやサブスクの整理など、固定費の見直しで月5,000〜10,000円を捻出し、そのまま医療費専用口座に回す方法が効果的です。「節約した分をそのまま医療費の備えに」という仕組みを作るだけで、無理なく積み立てが続けられます。（固定費の見直しは記事15本目も参考にしてください）

③ 限度額適用認定証を事前に取得する

入院・高額治療が決まったら、加入している健康保険組合や協会けんぽ・市区町村窓口で「限度額適用認定証」を申請しましょう。事前に提示することで、窓口での一時払いを上限額に抑えられます。貯蓄からの一時的な出費を最小限にできます。

ポイント＆まとめ（FPアドバイス）

厚生労働省のデータが示す通り、生涯医療費の自己負担は平均566万円にのぼります。2026年8月の改正でこの金額はさらに増加します。特に長期の治療が必要になった場合、数十万円単位の追加負担が生じる可能性があります。

生涯自己負担の平均は現行で約566万円（厚生労働省データ）
2026年8月から月額上限が引き上げられ、長期治療ほど影響が大きい
がん・透析など5〜10年の長期治療では、数十万〜約70万円の負担増になる可能性がある
2027年8月の第2段階改正でさらに影響が広がる見込み
医療費専用の貯蓄を作り・固定費見直しで捻出したお金を積み立てよう
限度額適用認定証を事前に取得して窓口負担を抑えよう

「自分には関係ない」と思いがちな医療費ですが、日本人の2人に1人ががんにかかると言われる時代です。改正が始まる2026年8月までに、ぜひ貯蓄と家計支出の見直しで備えを整えておきましょう。

※本記事の試算はすべて概算であり、実際の自己負担額は所得・治療内容・適用される制度によって異なります。詳細は加入している健康保険組合または厚生労働省の公式資料でご確認ください。
出典：厚生労働省「生涯医療費」平成29年度推計