「年金は65歳からもらうもの」と思っていませんか？実は、受け取り開始を遅らせる（繰り下げる）ことで、年金額を最大84%増やせる制度があります。一生涯続く年金が増えるのは大きな安心につながる一方、注意点を知らないと「思っていたのと違う」となりがちな制度でもあります。この記事では、繰り下げ受給の仕組みと落とし穴を、初めての方向けにやさしく解説します。
✔ この記事でわかること
- 繰り下げ受給の仕組み（何歳まで・何%増える？）
- 実際いくら増えるのかの目安
- 何歳まで生きれば「得」になるのか
- 知らないと後悔する注意点
- 逆に早くもらう「繰り上げ受給」との違い
✔ この記事の結論
- 繰り下げは1ヶ月遅らせるごとに0.7%増額。70歳で42%増、75歳なら84%増
- 増えた年金額は一生涯続く（長生きするほど有利）
- 目安として、繰り下げた年齢から約12年以上生きれば「得」になる
- ただし税金・社会保険料の負担増、加給年金がもらえない等の注意点がある
- 「基礎年金だけ繰り下げ」「厚生年金だけ繰り下げ」という柔軟な選択もできる
繰り下げ受給とは？
老齢年金は原則65歳から受け取れますが、希望すれば66歳から75歳までの間に受け取り開始を遅らせることができます。これが繰り下げ受給です。
増額率 ＝ 0.7% × 繰り下げた月数（最大84%）
※昭和27年4月1日以前生まれの方は上限70歳（最大42%）
| 受け取り開始年齢 | 増額率 |
|---|---|
| 65歳（通常） | ±0% |
| 66歳 | ＋8.4% |
| 68歳 | ＋25.2% |
| 70歳 | ＋42% |
| 72歳 | ＋58.8% |
| 75歳 | ＋84% |
💡 ここが最大のポイント：増えた年金額は、その後一生涯ずっと続きます。「人生100年時代」の長生きリスクに対する、国が用意した保険のような制度です。
実際、いくら増える？
例：老齢基礎年金が年額約85万円（満額に近い方）の場合
- 65歳から受給：年額 約85万円
- 70歳まで繰り下げ（＋42%）：年額 約120万円（＋35万円/年）
- 75歳まで繰り下げ（＋84%）：年額 約156万円（＋71万円/年）
※会社員だった方は老齢厚生年金も繰り下げでき、増える額はさらに大きくなります。
何歳まで生きれば「得」になる？
繰り下げ期間中は年金を受け取れないため、「もらわなかった分」を増額分で取り返すには時間がかかります。目安は次のとおりです。
💡 目安：受け取り開始から約12年で、65歳受給の総額に追いつきます。
- 70歳まで繰り下げ → 約82歳以上生きれば得
- 75歳まで繰り下げ → 約87歳以上生きれば得
日本人の平均寿命（男性約81歳・女性約87歳）を考えると、特に女性や健康に自信のある方には繰り下げのメリットが出やすいといえます。ただし「何歳まで生きるか」は誰にもわからないので、損得だけでなく「長生きしたときの安心を買う」という視点で考えるのがおすすめです。
知らないと後悔する注意点
⚠️ 繰り下げ前に必ず確認したい4つのこと
- ① 税金・社会保険料が増えることがある：年金額が増えると、所得税・住民税や医療・介護保険料の負担も増え、「手取りの増え方」は額面ほどではない場合があります
- ② 加給年金は増えない・もらえない：年下の配偶者がいる方に付く「加給年金」は、繰り下げ期間中は受け取れず、増額の対象にもなりません。加給年金が付く方は要注意
- ③ 繰り下げ待機中に万一のことがあると不利になることがある：増額された年金を受け取る前に亡くなった場合など、想定どおりにいかないケースがあります
- ④ 遺族年金を受け取る権利がある方は原則繰り下げできない：66歳になる前に遺族年金などの受給権があると、繰り下げの対象外です
柔軟な使い方：「片方だけ繰り下げ」もできる
老齢基礎年金と老齢厚生年金は、別々に繰り下げることができます。
例：こんな使い分けができます
- 老齢厚生年金は65歳から受け取って生活費にあてる
- 老齢基礎年金だけ70歳まで繰り下げて42%増やす
→ 生活費を確保しながら、年金の一部だけを「育てる」ことができます。
💡 65歳以降も働く予定の方は、給料で生活しながら年金を繰り下げる、という組み合わせも相性が良い方法です。
逆に早くもらう「繰り上げ受給」もある
反対に、60歳から65歳になるまでの間に早く受け取り始める「繰り上げ受給」もあります。ただしこちらは1ヶ月早めるごとに0.4%減額され、減額された年金額が一生続きます。
| 繰り上げ | 通常 | 繰り下げ | |
|---|---|---|---|
| 受給開始 | 60〜64歳 | 65歳 | 66〜75歳 |
| 年金額 | 減る（最大24%減） | 基準 | 増える（最大84%増） |
| 変化は | 一生続く | — | 一生続く |
繰り上げは「早くもらえる」魅力がありますが、減額も一生続き、取り消しもできません。健康上の理由や生活資金の事情がある場合を除き、慎重に判断してください。
手続きはどうする？
- 繰り下げに事前の申請は不要です。65歳で手続きせず、受け取りたくなった時点（66歳以降）で年金事務所に請求すれば、その時点の増額率で確定します
- 「何歳まで繰り下げるか」を先に決めておく必要はなく、あとから柔軟に決められるのもこの制度の良いところです
- 不明な点は、年金事務所や「ねんきんダイヤル」で相談できます
よくある質問
Q1：繰り下げは誰でもおすすめですか？
A：一概には言えません。健康状態、他の収入（働く予定・退職金・貯蓄）、配偶者の加給年金の有無によって答えが変わります。「長生きに備えたい」「65歳以降も収入がある」方には向いていますが、判断に迷ったら年金事務所で試算してもらうのが確実です。
Q2：繰り下げ待機中に気が変わったら？
A：大丈夫です。待機中であれば、「65歳にさかのぼってまとめて受け取る」か「その時点の増額率で受け取り始める」かを選べます（さかのぼり受給には期限などのルールがあります）。
Q3：iDeCoや新NISAとの関係は？
A：良い組み合わせが作れます。例えば「65〜70歳は貯蓄や新NISAで作った資産を取り崩して生活し、70歳から42%増えた年金を受け取る」という設計です。年金という「一生涯の収入」を太くしておくと、老後の資産運用にも余裕が生まれます。（記事26番「新NISAの始め方」も参考にしてください）
ポイント＆まとめ
繰り下げ受給は、「長生きするほど効いてくる」国の増額制度です。
- 1ヶ月遅らせるごとに0.7%増額。70歳で42%増、75歳で84%増
- 増えた年金は一生涯続く。長生きリスクへの備えとして優秀
- 目安は「受け取り開始から約12年」で総額が逆転
- 税金・社会保険料の増加、加給年金の扱いなど注意点も必ず確認
- 基礎年金と厚生年金は別々に繰り下げ可能。「片方だけ」の柔軟な戦略もあり
- 事前申請は不要。あとから決められるので、まずは仕組みを知っておくことが大切
年金は「何歳からもらうか」で老後の景色が変わります。ご自身やご家族の状況に合わせて、「わが家ならどうするか」を一度話し合ってみてください。
【出典】日本年金機構
- 年金の繰下げ受給（https://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/seido/roureinenkin/kuriage-kurisage/20140421-02.html）
※制度の内容は変わることがあります。最新の情報は日本年金機構のサイトでご確認ください。
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